Las comisiones, el gran negocio de los bancos
En el año 2018, las instituciones financieras lograron incrementar sus ingresos por comisiones en un 8,5% en comparación con el año anterior. Si deseas comprender cómo se produjo este aumento en las comisiones, te animo a seguir leyendo este artículo hasta el final.
No es un secreto que los bancos, especialmente en tiempos de márgenes reducidos, encuentran en las comisiones y gastos cobrados a sus clientes una de sus principales fuentes de ingresos.
De hecho, cada vez que el negocio bancario se ha visto afectado, el aumento de las comisiones —junto con el cierre de oficinas como medida de ahorro— ha sido la salvación de muchas entidades financieras.
Las comisiones bancarias y el Banco de España
Las comisiones bancarias son los montos que las entidades cobran a sus clientes por realizar ciertas operaciones, como hacer transferencias, aceptar recibos y facturas, vender acciones o gestionar un crédito (incluso si son préstamos sin intereses, pueden aplicar una comisión por su gestión).
Normalmente, estas comisiones se establecen como un porcentaje sobre el monto involucrado, aunque también pueden existir tarifas fijas para ciertos servicios (por ejemplo, muchos bancos cobran 2€ o 3€ por una transferencia a otra entidad).
Por ley, los bancos pueden cobrar las comisiones que consideren necesarias, siempre y cuando se cumplan tres requisitos:
- Transparencia: El cliente debe conocer con anticipación los cargos aplicables. El Banco de España exige que todas las comisiones estén claramente publicadas en la página web del banco.
- Servicios efectivamente prestados: Las comisiones solo se pueden cobrar por servicios que realmente se hayan ofrecido. Si se cobra por un servicio no recibido, esto constituiría una infracción por cláusulas abusivas.
- Evitar doble cobro: No se puede aplicar dos comisiones distintas por el mismo servicio. Por ejemplo, si se hace una transferencia, no puedes ser cobrado por realizar la transferencia y también por registrar la operación contable.
El Banco de España supervisa todas las cláusulas que aplican los bancos y evalúa si estas son abusivas para los clientes.
En algunos casos, ciertas comisiones han sido eliminadas porque se consideraban gestiones que no implicaban esfuerzo alguno por parte del banco, pero que seguían cobrando como si ofrecieran un servicio al cliente.
Me refiero a comisiones como las que se aplicaban por los apuntes contables de cualquier transacción, que cobraban a muchos clientes (generalmente entre 15 y 50 céntimos por asiento).
Otras comisiones, como recibir información de productos contratados por SMS, la correspondencia enviada al domicilio o los retiros de efectivo en grandes cantidades, también han sido anuladas por considerarse injustificadas.
Los bancos que más ganan con las comisiones
A pesar de todo, los bancos han continuado aumentando sus comisiones. Un informe indica que, en total, las entidades han incrementado sus ingresos por comisiones en un 8,47%, cerrando el año 2018 con 8.314 millones de euros recaudados por este concepto.
Además del aumento en los porcentajes, los bancos han ganado más dinero gracias a un mayor número de aportaciones a los planes de pensiones de sus clientes y a una mayor concesión de préstamos hipotecarios.
Así se distribuyen los ingresos por comisiones entre los bancos que más han ganado en 2018:
- Banco Santander: un 12,8% más.
- Banco Sabadell: un 11,4% más.
- BBVA: un 7,69% más.
- CaixaBank: un 3,65% más.
- Bankinter: un 5,15% más.
Al elegir los servicios de un banco específico, es importante tener en cuenta que muchas entidades reducen o eliminan comisiones a cambio de que los clientes establezcan una mayor vinculación, a través de la contratación de varios productos.
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Si necesitas liquidez, también deberías analizar detenidamente las comisiones que aplican los bancos tradicionales. Además, también te vendrá muy bien este comparador de préstamos bancarios que te sacará de muchas dudas.